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2019年03月12日 来源:

扒一扒P2P风控的底牌

都说你不理财,财不理你,但正统的教育又告诉我们要靠勤劳的双手创造财富。这就让大部分人,产生了价值混乱。确实应该好好工作的,但好好工作就真的能赚钱吗?恐怕未必,虽然每天累成狗,你也未必就有好的回报。举个简单的例子来说,大家常在一些名人传记中看到一个词,叫做第一桶金。很多人看到这里,总是习惯性地骂街。爷要是有这笔钱,大概也会这么干,

之后可能跟李嘉诚也差不多吧。钱永远不是问题,而问题恰恰是,你没有这笔钱。而有些人则眼光放长远了一些,没有第一桶金,那我就存出来。但真的可以这样吗?

存钱,特别是把钱存在银行,应该是这个世界上最傻的事情,没有之一。因为钱只要存在银行,几年不用,他就慢慢融化,最后化成灰烬了。倒不是说银行不还你,而是有一个叫做通胀的家伙,慢慢地,悄悄地把你的钱拿走,这个概念可能并不直观,那咱们就举个例子,比如说银行定期存款利率是3%(实际为2.75%,取整数好算),而如果按照真实通胀率的最低下限5%计算,相当于你每存一年银行,就要损失2%,如果不发生恶性通胀的话,10于是我向母亲要了钱年后,你存款的购买力,只有80%,30年后,购买力只剩一半。如果我们按照真实通胀率10%计算(在过去30年中,有4次通胀率都远远超过这个数值,每年的M2也就是实际货币供给增加,都在12%以上,也就是说多印了12%的钞票出来),那么可怕的事情就发生了,每存一年,你的钱损失7%,存10年,购买力掉一半。存30年,基本就剩下10%了。这就是有些人很努力的攒钱,已经节省成乞丐了,但始终没有多少存款,更赶不上房价的真实原因。你的出发点很好,但实际上却南辕北辙了。说句不好听的,还不如拿到钱就把他都花了呢?

那有什么办法能把钱保值增值呢?起码不跌价儿!

这个事情一点儿都不难,既然利息少,那我们找一个5%以上,甚至利息更高,到10%的地方,把钱扔那儿不就完了吗?其实就是这么简单,只要你能找到稳定收益的项目,自然也就没问题了。很多人可能会首先想到股票和期货,以及投资股票的权益类基金,你首先得长那个脑子,虽然每个人都本能地觉得自己是股神转世,但实际中永远是7赔2平1赚,而且绝大多数人在牛市里赚的钱,都会翻倍赔在熊市里,所以找一个靠谱儿的固定收益项目,比股票更重要,现在大家接触得比较多的主要就三类,一类是银行理财,一类是互联金融,还有一类就是信托。这三种东西,渠道不同,一个是银行卖的,一个是上卖的,另一个是理财公司定向卖的,但其实东西都差不多,都是借给企业或者政府,做资金拆借和周转用的。而对于借款企业来说,付出的成本也是一样的,之所以投资者利率会有差别,主要是中介吃掉了。中介越庞大,吃的越多,比如银行至少吃掉了三分之二,理财公司吃掉三分之一,而互联上拉皮条的费用最低。

就固定收益产品来看,银行理财是大家接受度比较高的。第一,因为是银行,所以保本保息;第二,也是理财,收益虽然很低,但总算比存款利息高一点儿。一般能到5%就不错了,所以在真实的通胀数据背景下,银行理财顶多就是能保证不亏钱。但是如果要放在10年的长期背景下考察,赔钱是肯定的,没跑了。

至于信托,到目前为止全都是刚性兑付,虽然有惊但却无险,收益率要远才算没白过远高于银行理财,但门槛儿也高,需要百万起投,这就有点儿看不起人了,我要有100万,能达到10%甚至12%,买信托只要回避系统性风险的矿产和房地产两大行业,基本上问题不大。另外,要注意的就是,你得找对人。很少人是直接上信托公司去买产品,大部分都是要经过理财公司的牵线搭桥,这其实还是一种拉皮条的关系,别被皮条客坑了就好。

最后,重点说说互联金融,这里面水就太深了,能当理财买的一般有两类,一个是货币基金,比如余额宝,这个大家已经十分清楚了,没什么风险, 但问题就是收益越来越低。实在是不过瘾了。而另外一种就是P2P理财了,收益很高,也很诱惑,但似乎只能看不敢摸,跑路的太多,撕逼的太多,实在让投资者心存芥蒂,不敢买也不知道怎么买?其实这事儿真没那么复杂,如果把P2P放到银行里卖会怎么样?估计会造成踩踏事件的恶性后果。

这不是废话么?P2P有可能在银行卖吗?

P2P当然可能在银行卖,而且银行也一直在卖,只不过到了银行手里就都变成了银行理财,收益也从12%以上,一下干到了5%以下,中间的7%,银行永远替你们保管了。那可肿么办呢?首先,你得了解什么是P2P,说白了就是有人借款,有人投资。靠不靠谱儿,主要你得看借款人。大概分为几类,一类是个人借款,二是小企业借款,三是大企业借款,四是大型国企借款。首先,个人借款这事儿,得拼人品,马路上随便拉一个人过来,他管你借钱,这事儿你怎么也得掂量掂量,至于传说中的大数据,不管你信不信反正我不信,目前采用这种模式的平台有宜人贷和拍拍贷,P2P只起平台作用,不担保不抵押,换句话说就是,万一赔了你也只能认栽了。要不你自己赔,要么平台替你赔。第二就是小企业借款,比如之前的翼龙贷,就是下沉到农村去的,通过一整套传说中的风控技术,让借款更为靠谱儿(假设农民伯伯都是勤劳勇敢的)。不过,按照现在的中小企业生存概率来看,平均寿命也只有2.5年,换句话说,踩到雷的几率还是很高的。但前两种模式也有好处,就是小而分散,真出点儿问题,平台能够赔得起!除非集体出问题,那就神仙难救了。

第三种是大企业,基本都是资本金上亿的那种。还有第四种,大的国企。基本上是过桥性质,不会出问题,除非碰上黑天鹅事件,比如光伏,这种企业在P2P发产品基本都是为了短期资金拆借,比如已经向银行申请贷款了,但由于手续太繁琐,要几个月才能下来,在这几个月里面,就可以先让P2P去搞钱,多付点利息也是无所谓的,等银行的贷款下来,前后一平均,企业成本不会上升太多,还不耽误事儿。不过,这么大的企业,一般的P2P平台是不敢接的,也没路子接下来,所以,敢接国企单子的平台,基本都有点儿特殊手段,很多平台说白了就是给银行和大型国有担保公司打工的,直接从这些地方拿的项目。换句话说,一样的产品,一样的项目,拿到银行卖,需要走漫长的手续,收益率只有5%,而拿到P2P来卖,能够迅速拿到钱,收益率有10%-12%,至于后面的担保措施,都是一样一样的。在实际操作中,很多P2P平台,甚至变成了大型担保公司,甚至是银行的门市部,具体怎么风控,怎么担保,那是企业和担保公司的事,甚至保费都是你们两个商量,你们觉得可以了,就拿过来我帮你卖,出了事儿担保公司兜底,关我屁事儿。所以,行业里也管这种东西叫做黄金保函,能够拿到大型担保公司保函的平台,基本上就可以躺着赚钱了。至于投资者,只要找到大型国企担保公司担保,对本息承担连带这几个字就完了。如果再不放心,看看担保公司的注册金,亿的规模,甚至更高的,基本就等同于银行了,华夏银行68亿、南京银行29.69亿,宁波银行25亿,大连银行41亿。这些都OK的话,你投资基本就不是太大问题了。因为克强总理反正是说过,中国不会出现系统性,以及区域性的金融风险,所以该兜底的时候,担保公司一定会兜底,所不同的就是,有些店大欺客,过了代偿期还不给钱,拖你几个月甚至一年也是常有的事儿,所以来说,接这样的活,平台是有风险的,有可能就在各种压力下,平台被拖黄了。但如果规范的平台,坚持一一对应信息中介,坚持不搞资金池,加上理性的投资人,只要是横下一条心,死等!国企们长在红旗下,头戴乌纱帽,他们是不敢不还钱的。而且这期间利息应该还是有的,有的甚至约定了双倍利息。对于投资人来说,除非用了等米下锅的钱,否则基本影响不大。

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